권인원 주택금융공사 이사
안심전환대출은 왜 도입했는가?
우리 사회는 집에 대한 애착이 참으로 많은 사회인 것 같다. 지금은 다소 약해졌지만 내 집 마련은 많은 사람의 인생
그 결과 가계부채가 총 1060조원을 넘게 되었고, 1인당 평균 2000만원, 실제 빚을 안고 있는 가구 기준으로는 1억 원이 넘는 많은 빚을 떠안게 되었다.
더구나 이들 대부분이 원금은 그냥 놔둔 채 이자만 납입하고, 금리도 그 때 그 때 시장금리에 따라 변동하는 대출방식을 갖고 있다. 그러다 보니 금리가 올라갈 경우 이자부담도 크게 늘어나고, 만기가 되어서도 원금을 한꺼번에 갚을 수 없어 가계부실로 이어질 위험이 큰 상황이다.
그래서 주택금융공사에서는 정부와 함께 지금 금리가 크게 낮아졌을 때 앞으로 금리상승에 따른 이자부담을 덜어주고 원금을 조금씩 조금씩 줄여나가는 고정금리·분할상환 방식의 ‘안심전환대출’을 도입하게 되었다.
안심전환대출은 지금 은행에서 받고 있는 변동금리대출이나 이자만 내고 있는 대출을 고정금리·분할상환방식으로 바꿔주는 대출을 말한다. 올해는 3월 24일부터 총 20조원 규모로 운영될 계획이다.
안심전환대출을 이용할 때 이점
안심전환대출을 이용할 경우 크게 세 가지의 이점이 있다. 만기까지 변동없이 적용되는 최저 수준의 금리, 조기상환수수료 면제, 그리고 이자상환액에 대한 소득공제 혜택이 바로 그것이다.
첫째, 현재 안심전환대출에 적용되는 금리는 2.5~2.6% 중반이다. 이 금리는 기존에 받고 있는 대출에 적용되는 금리에 비해 약 1% 정도 낮아진 수준이다.
그리고 이 금리는 앞으로 시장금리가 오르더라도 변함없이 만기까지 적용된다. 다만, 본인이 원할 경우 5년까지만 금리를 고정하고, 다시 그 때 금리를 적용하여 조정할 수도 있다.
둘째, 기존에 받고 있던 대출을 3년 안에 미리 상환할 경우 최대 1.5%의 조기상환수수료를 물어야 한다. 그러나 안심전환대출로 갈아탈 때에는 이를 전액 면제한다.
셋째, 안심전환대출의 이자상환액에 대해서는 대출기간, 고정금리, 분할상환방식 등에 따라 다른 주택담보대출과 합하여 최대 1800만원까지 소득공제 혜택을 받을 수 있다.(소득세법 시행령 제112조 제8항~제10항 참조)
안심전환대출로 갈아타는 방법
안심전환대출을 이용하기 위해서는 무엇보다도 먼저 본인이 그 대출을 받을 수 있는지 확인하는 것이 중요하다. 이를 위해서는 다음과 같이 단계별로 본인의 대상여부를 확인하고 대출을 신청하면 편리하다.
<1단계> 본인이 거래하고 있는 은행이나 주택금융공사(http://www.hf.go.kr)의 홈페이지에 나와 있는 체크리스트(8개 항목으로 구성)를 이용하여 대출자격이 있는지 여부를 스스로 점검한다.
<2단계> 대상자 요건, 기존대출 요건, 구비서류 등 보다 자세한 내용을 알기 위해서는 은행의 홈페이지나 콜센터 또는 지점을 방문하여 상담을 한다.
<3단계> 안심전환대출을 받기 위해서는 현재 대출을 받고 있는 은행의 가까운 지점을 방문하여, 신분증과 구비서류를 제출하면 대출절차가 진행된다. 안심전환대출에서는 원리금 상환금액이 변동됨에 따라 LTV, DTI를 다시 산정하게 되며, 이에 필요한 소득증빙자료 등이 필요하다.
안심전환대출은 ‘희망의 사다리’
안심전환대출은 밝은 미래로 이끄는 ‘희망의 사다리’라고 할 수 있다. 그간 이자만 내다가 없는 살림에 원리금까지 나눠 내려면 많은 어려움이 있을 것이다.
그러나 빚의 굴레에서 하루빨리 벗어나기 위해서는 힘겹더라도 참고 견디는 노력이 필요하다. 그러다보면 빚도 점차 줄어들고 생활의 여유도 생길 것이다.
더욱이 금리가 오른다는 소식에 가슴을 졸이는 일도 없을 테니 일석이조가 아니고 무엇이랴?
◇ 안심전환대출 FAQ
Q1. ‘변동금리대출’과 ‘이자만 상환중인 대출’은 구체적으로 어떤 대출을 말하나요?
- 변동금리 대출은 정부에서 인정하는 고정금리대출*을 제외한 모든 대출을 말합니다.
* <정부에서 인정하는 고정금리대출> · 대출시점 기준 만기 5년이상 순수고정금리 대출 · 대출시점 기준 고정금리 기간이 5년 이상인 혼합금리 대출 · 금리의 변동주기가 5년 이상인 금리변동주기 대출 · 금리 상승폭이 일정폭 이내로 제한된 만기 5년 이상 금리상한 대출 |
이자만 상환중인 대출은 원금을 상환하지 않고 이자만 상환하고 있는 대출을 말하며, 원(리)금 상환일이 도래하지 않는 거치식 대출도 포함됩니다.
Q2. 안심전환대출 금리는 어느 수준인가요?
- 3월24일부터 4월말까지 실행되는 안심전환대출은 2.5%~2.6%대의 금리를 적용받을 수 있으며, 은행별로 다를 수 있습니다.
다만, 만기일부상환 옵션을 선택하시면 대출금리가 0.1%p 올라가며, 적용금리도 2.6%~2.7%대로 올라갑니다.
Q3. 중도상환수수료를 부담하면 다른 은행에서도 신청할 수 있나요?
- 신청할 수 없습니다. 안심전환대출은 기존대출을 이용하던 은행에서만 신청할 수 있습니다.
중도상환수수료를 고객이 부담하더라도, 안심전환대출 요건을 모두 충족하지 못하면 안심전환대출을 신청할 수 없습니다.
Q4. 안심전환대출은 어떻게 신청하나요?
- 대출 신청 및 실행은 아래와 같은 절차로 진행됩니다.
은행 영업점 상담 및 신청 | 1.기존대출 요건 확인 - 금리유형·상환방식 확인 - 기존 대출의 경과기간 - 현재 주택가격 및 기존대출 잔액 - 연체기록 - 제외 대출 해당 여부 등 2. 전환대출 요건 확인 후 설정 · 상품 선택 후 대출 만기 및 부분분할상환 여부 설정 · 대출 희망 실행일 설정 3. 신청완료 · 필요 구비서류 사전 준비 시 신속한 상담 및 신청 진행 가능 - 신분증 및 소득·재직증명서 등 - 은행별·고객별로 준비서류 상이하므로 확인 필요 |
대출심사 및 승인 | · 기존대출 및 안심전환대출 요건 부합 여부 심사 |
· 「안심전환대출」 한도 내 승인 |
*2~3일 소요
대출실행 | ·고정금리·분할상환 「안심전환대출」 실행 |
기존대출 상환 및 원리금 상환 | · 기존대출 상환 시 발생하는 중도상환수수료 전액 면제 |
· 낮은 금리로 「안심전환대출」 원리금 상환 |
Q5. 제2금융권이나 보험사에서 받은 주택담보대출도 안심전환대출로 전환 가능한가요?
- 가능하지 않습니다. 현재, 16개 시중은행※에서만 안심전환대출이 가능합니다.
※ SC, 국민, 기업, 농협, 수협, 신한, 씨티, 외환, 우리, 하나, 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주은행